數字化迭代升級的趨勢已成為銀行業(yè)的普遍共識，在今年新冠疫情催化下，市場(chǎng)對金融業(yè)又提出了新要求，據日前發(fā)布的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2020）》指出，中小銀行面對的已不再是要不要推動(dòng)數字化轉型的問(wèn)題，而是如何將數字化轉型與智慧經(jīng)營(yíng)快速落地實(shí)踐的問(wèn)題。

　　上述報告指出，基礎數據資產(chǎn)不足、業(yè)務(wù)獲客渠道單一、人才供不應求、金融科技與業(yè)務(wù)融合度不夠深入、平臺建設能力欠缺等問(wèn)題，是中小銀行發(fā)展金融科技的共同痛點(diǎn)。特別是對云計算、區塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)的應用上，還處于初級階段。而金融科技機構因其技術(shù)應用成熟、一線(xiàn)業(yè)務(wù)積累豐富，成為“自力更生”之外的重要合作對象。

　　在此背景下，各大金融科技機構競相入局，開(kāi)始為銀行業(yè)提供各類(lèi)解決方案。其中，拉卡拉(行情300773,診股)基于其支付領(lǐng)域的深厚積淀，以及大數據、人工智能等綜合科技實(shí)力，成立子公司御風(fēng)科技聚焦支付產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力提升，向中小銀行輸出金融科技能力、運營(yíng)能力，為合作伙伴在運營(yíng)、風(fēng)控等方面提供新專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

　　中小銀行數字化變革需求強烈

　　銀保監會(huì )數據顯示，截止2018年12月末，中國共有銀行業(yè)金融機構4588家，城商行134家，農村商業(yè)銀行1427家，農村信用社812家，村鎮銀行1616家?？梢?jiàn)，城商行、農商行等中小銀行數量眾多，占了很大部分。

　　同時(shí)，據《中國金融穩定報告（2020）》，2019年第四季度，央行評級范圍涵蓋了4400家銀行業(yè)金融機構，其中，大型銀行評級結果最好，農合機構風(fēng)險較高，村鎮銀行和城商行的評級結果次之，分別有89%、73%的機構分布于4-7級。

　　中小銀行尤其農商行城商行，面對數字化轉型的重要課題，首要問(wèn)題是先把業(yè)務(wù)跑起來(lái)，活下去，再逐步進(jìn)行數字化滲透和改造，才是正解。

　　據御風(fēng)科技調研顯示，與國有大行科技能力強，更看重商戶(hù)運營(yíng)及靈活收單工具不同；一線(xiàn)城市城商行或農商行擁有自身的收單系統，更注重營(yíng)銷(xiāo)、獲客；三四線(xiàn)城市城商行，對收單系統升級、上云的服務(wù)更為迫切。

　　御風(fēng)科技技術(shù)總監沈雷認為，市場(chǎng)是動(dòng)態(tài)變化的，需求也各異。目前，拉卡拉通過(guò)銀行聯(lián)合收單運營(yíng)、云收單的技術(shù)輸出以及電商板塊三大核心產(chǎn)品線(xiàn)，能夠綜合性地為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支撐。

　　其中，聯(lián)合收單旨在為銀行收單提供解決方案，包括云聚寶、云聚圈這類(lèi)供銀行客服經(jīng)理拓客的小程序工具，提供商戶(hù)運營(yíng)系統幫銀行提升商戶(hù)管理效率，并為銀行輸出一些營(yíng)銷(xiāo)策略、甚至聚合支付、信用卡分期這類(lèi)產(chǎn)品。

　　對中小銀行來(lái)講，基礎設施薄弱是其發(fā)展的重要阻礙，尤其是一些城商行需要升級收單系統甚至新建系統，御風(fēng)科技將聚合支付、銀行卡收單、清結算、風(fēng)控，報表、對帳及商戶(hù)管理等產(chǎn)品打包而成的可靈活組合的SaaS產(chǎn)品，則更能快速幫助其實(shí)現業(yè)務(wù)落

　　據拉卡拉半年報顯示，上半年御風(fēng)科技已經(jīng)與18家銀行達成合作。

　　金融科技企業(yè)的黃金機會(huì )

　　盡管中小銀行存在業(yè)務(wù)結構單一、風(fēng)險集中度高等問(wèn)題，但中小銀行依舊擁有不小的發(fā)展空間?！吨袊行°y行行業(yè)現狀調研及發(fā)展前景分析報告（2015-2020年）》指出，與國有大行相比，中小銀行具有多方面競爭優(yōu)勢：國家層面扶持中小銀行發(fā)展，經(jīng)營(yíng)策略也相對靈活，并初步判斷未來(lái)十年仍將是中小銀行發(fā)展的黃金時(shí)期。

　　實(shí)際上，隨著(zhù)近年來(lái)數字化的大趨勢，給中小銀行帶來(lái)了破困之機。業(yè)內人士指出，中小銀行風(fēng)險集中度高、營(yíng)銷(xiāo)運營(yíng)能力缺乏等問(wèn)題，更需要數字營(yíng)銷(xiāo)、數字風(fēng)控等來(lái)支撐。目前，除了及時(shí)拉動(dòng)中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，夯實(shí)其經(jīng)營(yíng)基礎才是幫助其實(shí)現內部造血的關(guān)鍵。這正是御風(fēng)科技這類(lèi)金融科技公司的市場(chǎng)機會(huì )所在。

　　御風(fēng)科技總經(jīng)理單曉宇介紹，御風(fēng)科技的服務(wù)是多維度的，可以有效整合拉卡拉內部的資源，例如拉卡拉天眼風(fēng)控模型、手機POS等新產(chǎn)品，“我們在服務(wù)銀行方面是很靈活的組合拳，快速迭代，是可組合，可拆卸的?！眴螘杂钫f(shuō)。

　　某種程度上，御風(fēng)科技就像一個(gè)可以隨時(shí)變換組織形態(tài)的變形金剛，基于銀行的個(gè)性化需求，對拉卡拉的行業(yè)經(jīng)驗和金融科技能力進(jìn)行拆卸、組合，為銀行提供新專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

　　據悉，自進(jìn)入戰略4.0時(shí)代后，拉卡拉形成了支付、金融、電商、信息四大核心科技能力，以支付為入口，利用互聯(lián)網(wǎng)和SaaS服務(wù)，全維度為中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)賦能，正在從一家支付公司升級為綜合性企業(yè)服務(wù)公司。

　　值得一提的是，有的銀行希望提供的產(chǎn)品都有自己的品牌露出，御風(fēng)科技的各項服務(wù)也都支持定制化；通過(guò)云計算，銀行可以更快速獲得一個(gè)低成本的業(yè)務(wù)解決方案，最快僅需一周?！坝L(fēng)是站在拉卡拉前面和銀行交流更方便的公司?！鄙蚶妆硎?。

　　對于中小銀行而言，開(kāi)放跟御風(fēng)科技這樣的金融科技公司合作，更好地實(shí)現業(yè)務(wù)的數字化，補充科技能力，才能更好的滿(mǎn)足自身客戶(hù)的需求，實(shí)現業(yè)務(wù)的擴張和可持續發(fā)展。